இஸ்லாமிய காப்புறுதி (தகாஃபுல் - Takaful) என்ற பெயரில் வரக்கூடிய இன்சூரன்ஸ் நடைமுறைகள் பற்றிய கேள்விகள் பொதுவாக அதன் 'கான்செப்ட்' (Concept) அடிப்படையிலா அல்லது பிராக்டிகலாக (Practically) அது நடைமுறைப்படுத்தப்படும் விதம் குறித்ததா என்பதைப் பிரித்துப் பார்க்க வேண்டும்.
கான்செப்ட் (Concept) ரீதியான பார்வை:
இஸ்லாமிய இன்சூரன்ஸ் என்பதன் அடிப்படை "அக்துத் தபர்ருஉ" (Aqd-ut-Tabarru) - அதாவது தன்னிச்சையான நன்கொடை அல்லது உதவி ஒப்பந்தம். ஒரு 10 பேரோ 100 பேரோ சேர்ந்து, "எங்களில் யாருக்காவது ஏதாவது பாதிப்பு வந்தால் அதற்காக நாமே ஒரு நிதியை (Fund) உருவாக்குவோம்" என்று மனமுவந்து உடன்பட்டு தலா ஒரு தொகையை இடுகிறார்கள். இதை நிர்வகிப்பதற்கு, இதை ஆவணப்படுத்துவதற்கு ஒரு நபரைப் பொறுப்பாக்கி, அவருக்கான செலவாக (உதாரணமாக 2000-ல் 50-ஐ) அவருக்கு கூலியாக வழங்கிவிட்டு, மீதமுள்ள நிதியைக் கொண்டு பாதிக்கப்பட்டவருக்கு உதவி செய்வது. இதில் எந்த மார்க்கப் பிழையும் இல்லை; இந்த கான்செப்ட் சரிதான்.
ஆனால், இதற்காக அவர்கள் அஷ்அரியா கோத்திரத்தினர் பற்றிய ஹதீஸை (அவர்கள் பயணத்திலோ யுத்தத்திலோ உணவு குறைந்தால் அனைவருடைய உணவையும் ஒன்று சேர்த்து சமமாகப் பிரித்துக்கொள்வார்கள் என்ற ஹதீஸ்) ஆதாரமாகக் காட்டுவது பொருத்தமற்றது; ஏனெனில் அது தங்களுக்குள் உடன்படிக்கை செய்து கொண்டவர்களுக்கு மட்டும் பயன்படும் இன்சூரன்ஸ் அல்ல. அது பாதிக்கப்பட்ட அனைவருக்கும் பொதுவான ஒரு தன்னிச்சையான உதவி.
நடைமுறை (Practical Application) ரீதியான பார்வை:
நடைமுறையில் நடப்பது என்னவென்றால், இது ஒரு 'தபர்ருஉ' (நன்கொடை) என்ற பெயரில் மக்களை நம்பவைத்து ஏமாற்றப்படும் ஒரு வியாபாரமாகவே இருக்கிறது. ஒரு இஸ்லாமிய இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிக்குச் சென்றால் அங்கே உதவி செய்ய வந்தவர் போலன்றி, ஒரு மன்னரைப் போல கம்பீரமாக அதிகாரம் செய்யும் தொனியில் தான் அலுவலர்கள் இருக்கிறார்கள். அங்கு செல்லும் நபர் 'நான் எனது பணத்தை மற்றவர்களுக்கு நன்கொடையாக அளிக்கிறேன்' என்று அறியாமலேயே கையெழுத்திடுகிறார். ஒருவேளை அவருக்கு எந்தப் பாதிப்பும் வராவிட்டால், இறுதியில் அவரது பணத்தை அவருக்குத் திருப்பிக் கொடுப்பதும் இல்லை. பணத்தைத் திரும்பக் கேட்டால், "நீங்கள் தான் பொது விஷயங்களுக்குப் பயன்படுத்தும்படி நன்கொடையாக (தபர்ருஉ) கையெழுத்திட்டுள்ளீர்களே" என்று கூறி ஏமாற்றுகிறார்கள்.
நூறு பேரிடமிருந்து பணத்தைப் பெற்று, அதில் 10 வீதமானவர்கள் பாதிக்கப்பட்டால் அவர்களுக்குக் கொடுத்துவிட்டு, மீதமுள்ள 90 வீதமான பணத்தை இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் உரிமையாளர்கள் (Owners) சுருட்டிக் கொள்கிறார்கள். இது தவிர, இவர்கள் இந்த இஸ்லாமிய இன்சூரன்ஸ் தொகைகளை மீண்டும் மிகப்பெரிய கமர்ஷியல் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களிடமே (Re-insurance) செய்து வட்டி அடிப்படையில் தான் செயல்படுகிறார்கள். சென்ட்ரல் பேங்கில் பதிவு செய்ய வேண்டும் என்ற சட்டத்தின் காரணமாக, இந்த இஸ்லாமிய வங்கிகள் அனைத்தும் உலகளாவிய வட்டி அமைப்புக்குள் தங்களை இணைத்துக் கொண்டு, "நாங்கள் வட்டிப் பணத்தைப் பொதுச் சேவைக்குப் பயன்படுத்துகிறோம்" என்ற ஃபத்வாக்களின் பெயரால் மிகப்பெரிய மோசடிகளைச் செய்கின்றன.
எனவே, "இஸ்லாமிய இன்சூரன்ஸ்" என்று பெயர் வைக்கப்பட்டாலும், அது நடைமுறையில் சூதாட்டம் (கிமார்), வட்டி (ரிபா), மற்றும் மோசடிகள் கலந்த ஒரு வியாபார வலையாகவே இருக்கிறது. முராபஹா, முஷாரகா போன்ற இஸ்லாமிய வியாபாரப் பெயர்களை அரபியிலேயே பயன்படுத்தி மக்களை ஈர்க்கிறார்களே தவிர, உண்மையில் நடப்பதெல்லாம் போலித்தனமே. கான்செப்ட் சரியாக இருந்தாலும், பிராக்டிகலாக நடப்பது அதுவல்ல. எனவே தகாஃபுல் என்ற பெயரில் வந்தாலும் இன்றைய நடைமுறையில் உள்ள இன்சூரன்ஸ் முறைகள் மார்க்கத்திற்கு முரணானவையே.