முஷாரகா, முழாரபா மற்றும் முராபஹா வியாபாரம் என்றால் என்ன? தற்போதைய இஸ்லாமிய வங்கிகளில் முராபஹா முறை எவ்வாறு நடைமுறைப்படுத

இஸ்லாமிய வியாபார முறைகளின் அடிப்படைகள் பின்வருமாறு:

1. முழாரபா (Mudarabah):
ஒருவர் பணத்தை (முதலீட்டை) மட்டும் தருவார், மற்றொருவர் தனது உழைப்பை (வியாபாரத்தை) போடுவார். சைலன்ஸ் பார்ட்னராக முதலீட்டாளர் இருப்பார். வரக்கூடிய லாபத்தையோ அல்லது நஷ்டத்தையோ இருவருக்கும் இடையில் ஒப்பந்தப்படி பிரித்துக்கொள்வதே முழாரபா ஆகும்.

2. முஷாரகா (Musharakah):
இரு தரப்பினருமே பணத்தையும் முதலீடு செய்வார்கள், உழைப்பையும் வழங்குவார்கள். உழைப்பும் பணமும் இருவர் பக்கமும் இருப்பதால் லாப விகிதம் அதற்கேற்ப அதிகமாக இருக்கும். இது முஷாரகா எனப்படும்.

3. முராபஹா (Murabahah):
ஒரு பொருளை வாங்குவதற்கு ஒருவரைக் கட்டளையிடுவது. அதாவது, "எனக்கு இந்த வாகனம் வேண்டும், இதை நீங்கள் வாங்கி லாபம் வைத்து எனக்குத் தாருங்கள்" என்று கேட்பது. அவர் அந்த வாகனத்தை முழுமையாகத் தனது சொந்தப் பணத்தில் வாங்கி, தனது உடமைக்குள் (வேர்ஹவுஸுக்கு) கொண்டு வந்த பின்னர், ஒரு குறிப்பிட்ட லாபத்தை வைத்து (உதாரணமாக 45 லட்சத்துக்கு வாங்கி 48 லட்சத்துக்கு) விற்பது முராபஹா ஆகும். இது மார்க்கத்தில் முற்றிலும் அனுமதிக்கப்பட்ட வியாபாரமாகும்.

இஸ்லாமிய வங்கிகளில் நடக்கும் முராபஹா சரியானதா?
இன்றைய இஸ்லாமிய வங்கிகள் என்று சொல்லப்படும் இடங்களில் நடப்பது உண்மையான முராபஹா கிடையாது. முராபஹா என்ற பெயரில் போலி வியாபாரமே நடக்கிறது. ஒரு வாடிக்கையாளர் கார் விற்கப்படும் இடத்திற்கே சென்று காரைத் தேர்வு செய்கிறார். வங்கி வெறும் பணத்தை மட்டுமே வழங்குகிறது. வாடிக்கையாளர் வங்கியில் பல பத்திரங்களில் கையெழுத்திட்டுவிட்டு, மீண்டும் அதே கார் கம்பெனியிலேயே சென்று வாகனத்தை எடுத்துக் கொள்கிறார்.

நபி (ஸல்) அவர்கள், "உன்னிடம் முழுமையாக வந்து சேராத எந்தப் பொருளையும் நீ விற்கக் கூடாது" என்று தெளிவாகத் தடை செய்துள்ளார்கள். வங்கி அந்த வாகனத்தை முழுமையாக வாங்கித் தனது உடமைக்குக் கொண்டுவரவே இல்லை. இல்லாத ஒரு பொருளை வங்கி வாடிக்கையாளருக்கு விற்கிறது. 45 லட்சத்திற்கு வாகனத்தைத் தேர்ந்தெடுத்த வாடிக்கையாளருக்கு, வங்கி 48 லட்சத்திற்கு கடனுதவி செய்கிறது. இடையில் உள்ள அந்த 3 லட்சம் என்பது வட்டியே தவிர, வியாபார லாபம் அல்ல. பொருளை இடையில் வைத்து வட்டிக்கு வியாபாரச் சாயம் பூசப்படுகிறது. இது ஏஜென்ட் (தரகர்) முறையும் அல்ல, ஏனெனில் தரகர் என்றால் அவர் பொருளைத் தன் பெயருக்கு வாங்க மாட்டார், கமிஷன் மட்டுமே பெறுவார். எனவே, தற்போதைய வங்கிகளில் முராபஹா என்ற பெயரில் நடப்பது வட்டிக்குத் துணைபோகும் செயலாகும்.